利率市場(chǎng)化是什么，利率市場(chǎng)化什么意思

來源：整理時(shí)間：2023-07-15 18:59:11 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，利率市場(chǎng)化什么意思

利率市場(chǎng)化，舉個(gè)不太恰當(dāng)?shù)乩樱耗阋J款，我要借錢給你，咱們倆商議一個(gè)咱兩人都同意和滿意的利率，不受其他約束，只要你我愿意，覺得劃算就可以。如果利率不市場(chǎng)化，那么利率由中央銀行決定，商業(yè)銀行和客戶只能在央行規(guī)定利率的基礎(chǔ)上做稍微調(diào)整，這個(gè)利率不能保證讓你滿意。比如存款，央行規(guī)定的有法定利率，你想要高利率，即使存款行和你斗愿意也不行，這就束縛了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以要推進(jìn)利率市場(chǎng)化。此外，所有市場(chǎng)化問題都是這個(gè)意思，就是買方和賣方愿打愿挨，政府不要插手。

利率市場(chǎng)化什么意思

2，利率市場(chǎng)化有哪些好處

利率市場(chǎng)化：就是把利率的高低決定權(quán)交給市場(chǎng)說了算，利率由市場(chǎng)的總需求和總供給來決定，中央將放開對(duì)存貸款利率的直接行政管制，而由銀行在中央銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上自行調(diào)整利率。利率市場(chǎng)化是一件對(duì)投資者有利的事情，會(huì)影響以下理財(cái)金融生活：銀行存款利率上升利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率將由商業(yè)銀行自主決定，商業(yè)銀行為了吸收更多的存款，會(huì)以更高的利率作為招牌來吸引儲(chǔ)戶。銀行靠提高存款利息吸儲(chǔ)可能不會(huì)長(zhǎng)久，這種現(xiàn)象在利率市場(chǎng)化初期表現(xiàn)明顯，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)趨于理性，在市場(chǎng)資本充足的情況下，市場(chǎng)利率會(huì)趨于平衡，銀行自然就不會(huì)僅以高利息來吸引儲(chǔ)戶。銀行理財(cái)產(chǎn)品多元化目前市場(chǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品多以固定收益類產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。利率市場(chǎng)化后，銀行理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)在兩個(gè)方面改變，一方面產(chǎn)品形式向基金化發(fā)展，比如對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做到成本可算，凈值可估，投資更加透明化;另一方面產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可能會(huì)發(fā)生變化，會(huì)有更多銀行理財(cái)產(chǎn)品掛鉤貴金屬，匯率，黃金等，銀行理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的改變可能在帶來高收益的同時(shí)，也會(huì)帶來更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要只看收益，更要看清理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。股價(jià)或下跌如果利率市場(chǎng)化能夠讓理財(cái)產(chǎn)品的收益保持一定的高位，那么投資者更愿意買低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買股票，尤其在A股市場(chǎng)處于低迷時(shí)期，股民也更愿意把資金放在低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，而不愿意在股市上冒險(xiǎn)，因此會(huì)導(dǎo)致股市下跌。影響股市的因素還有很多，在利率市場(chǎng)化后，股市也有可能在利好因素的作用下，股市反彈;另外當(dāng)利率市場(chǎng)化到成熟時(shí)期，會(huì)給股市帶來好的影響，因?yàn)榇藭r(shí)市場(chǎng)資金配置將趨于平衡，市場(chǎng)利率降低，會(huì)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低，投資者自然會(huì)把資金轉(zhuǎn)向股票市場(chǎng)。個(gè)人房貸利率議價(jià)空間或更大利率市場(chǎng)化后，銀行貸款利率下限取消，但是要圍繞央行基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)(銀行業(yè)內(nèi)人士表示：如果銀行下調(diào)貸款利率20%，銀行將不賺錢了)。銀行通過高息得到的存款，自然不會(huì)捂著不放貸，而是找到優(yōu)質(zhì)客戶或者好的投資項(xiàng)目來放貸。雖然現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人房貸已經(jīng)基本取消了利率優(yōu)惠，但是銀行集體表態(tài)房貸政策不變，只是有些銀行降低了房貸的總額度。銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶往往不但會(huì)縮短放款期限，也會(huì)給與一定的利率優(yōu)惠，因此貸款人要成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，注意自己的日常消費(fèi)習(xí)慣，不要影響自己的信用記錄(比如短期貸款不還，信用卡逾期未還等行為) 分析僅代表個(gè)人對(duì)利率市場(chǎng)化的觀點(diǎn)，可作為投資參考而非依據(jù)，投資需謹(jǐn)慎。

政治書上不是有嗎？

利率市場(chǎng)化有哪些好處

3，我國利率市場(chǎng)化推進(jìn)到什么程度

之前，我國的利率體系從市場(chǎng)化程度的高低可以分為三類：第一類，完全市場(chǎng)化的利率，例如國債的發(fā)行利率，央行票據(jù)的利率，SHIBOR等；第二類，半市場(chǎng)化的利率，主要是貸款利率，在央行的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)；第三類，非市場(chǎng)化的利率，主要是存款利率，需要執(zhí)行基準(zhǔn)利率，但是從6月8日開始存款利率也開始半市場(chǎng)化，存款利率可以上浮到基礎(chǔ)利率1.1倍。貸款利可以下浮到基準(zhǔn)利率的0.8倍，銀行界的說法0.8倍的基準(zhǔn)利率，基本已經(jīng)是盈虧平衡點(diǎn)，貸款利率基本已經(jīng)市場(chǎng)化。據(jù)我而言我國的利率市場(chǎng)化，基本已經(jīng)完成了80%了吧。

日前有消息稱,將于今年11月份召開的十八屆三中全會(huì)將在金融改革方面作出戰(zhàn)略性決策,其中包括推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。那么,目前我國利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)行到了一個(gè)什么樣的程度?利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵是什么?利率市場(chǎng)化后應(yīng)有怎樣的貨幣政策取向?利率市場(chǎng)化才起步我國在利率市場(chǎng)化方面采取的是“小步走”策略,先是去年央行連續(xù)兩次進(jìn)行了不對(duì)稱降息,在存款利率方面,一年期存款利率可以在央行公布的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上向上浮動(dòng)10%,其余期限的存款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行。目前部分銀行對(duì)兩年及其以上的存款利率也可以在央行公布的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上向上浮動(dòng)10%。在貸款利率方面,去年在進(jìn)行不對(duì)稱降息時(shí),央行規(guī)定其下限不低于基準(zhǔn)利率的70%。而今年7月20日,央行取消了貸款利率下限限制。這意味著貸款利率實(shí)現(xiàn)了部分市場(chǎng)化?！暗€不是完全的市場(chǎng)化,因?yàn)橘J款利率的上限還受到監(jiān)管部門的管制。存貸款利率有所松動(dòng),帶來的效應(yīng)是多方面的。另外,還有兩大效應(yīng):一是一些議價(jià)能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶獲得了減少財(cái)務(wù)成本的機(jī)會(huì),從而直接增加了盈利空間;二是存款利率向上浮動(dòng)后提高了家庭儲(chǔ)蓄回報(bào)水平。目前不少銀行上浮了中長(zhǎng)期存款利率,一般在10%左右。形成機(jī)制先市場(chǎng)化由于利率管制主要表現(xiàn)為壓低利率,央行可以通過直接制定各種利率水平,保證資金供給,保持旺盛的投資需求,這對(duì)于迅速恢復(fù)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)作用顯著,特別是在經(jīng)濟(jì)處低熱潮期間更是如此。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其弊端不斷顯現(xiàn)出來。從消費(fèi)角度看,因?yàn)榈屠适咕用裼辛隋X不愿意存銀行,而偏向于更多的即期消費(fèi),這從表面上看起來,有利于刺激消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,而事實(shí)上這樣的消費(fèi)不是一種積極意義上的消費(fèi),而是一種消極意義上的消費(fèi),對(duì)社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)并不一定有好處。從投資角度看,潛在的貸款人會(huì)傾向于從事收益低的直接投資,而那些能以低利率得到銀行資金的借款人會(huì)選擇資本密集型項(xiàng)目,而不是將錢存入銀行再由銀行貸出,這也不利于銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,進(jìn)而影響金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮。目前銀行間市場(chǎng)利率似乎已經(jīng)市場(chǎng)化,而實(shí)際上它并沒有市場(chǎng)化,一是因?yàn)檫@個(gè)利率的形成并不是在一個(gè)開發(fā)的環(huán)境下形成了,實(shí)際上只是商業(yè)銀行,再加上少數(shù)機(jī)構(gòu)的博弈而形成的,這樣的利率并不一定真實(shí)反映了當(dāng)時(shí)資金市場(chǎng)的供求關(guān)系。二是因?yàn)橥该鞫炔桓摺Ｕ嬲睦适袌?chǎng)化必須具備兩大特征:一是利率形成機(jī)制的市場(chǎng)化。即以什么樣的利率機(jī)制來決定利率水平;二是要以存款保險(xiǎn)制度相配套。政策取向也應(yīng)改變?cè)谡劦嚼市纬蓹C(jī)制市場(chǎng)化后的貨幣政策取向問題時(shí),左小蕾說,目前我國的貨幣供應(yīng)量是按照計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那一套模式來運(yùn)作的,即當(dāng)年的貨幣供應(yīng)量在上一年貸款總量的基礎(chǔ)上,按照一定的幅度增加。利率形成機(jī)制市場(chǎng)化后,在貨幣政策方面就不宜再以量化方式出現(xiàn),而是通過利率來影響市場(chǎng)對(duì)資金的需求量。當(dāng)然,我國的市場(chǎng)利率形成機(jī)制,既要參照國際市場(chǎng)的慣例,但更要根據(jù)我國的國情來決定,建議由央行發(fā)布一個(gè)指導(dǎo)性的,同時(shí)又是動(dòng)態(tài)性的利率水平,供商業(yè)銀行參照。我們不能為了市場(chǎng)化而市場(chǎng)化,市場(chǎng)化只是手段,而目的則是優(yōu)化資源、資本的配置,使資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的作用。

我國利率市場(chǎng)化推進(jìn)到什么程度

4，什么是利率市場(chǎng)化包括哪些內(nèi)容

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營融資的利率水平由市場(chǎng)供求來決定。利率市場(chǎng)化包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。在法律制度相對(duì)薄弱的國家，利率自由化也會(huì)帶來大量違約的出現(xiàn)。在信息不對(duì)稱的情況下，利率市場(chǎng)化會(huì)帶來兩個(gè)結(jié)果，即過度投資或者投資不足。利率市場(chǎng)化改革將給商業(yè)銀行帶來階段性風(fēng)險(xiǎn)和恒久性風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率市場(chǎng)化的階段性風(fēng)險(xiǎn)是指利率放開管制的初期，商業(yè)銀行不能適應(yīng)市場(chǎng)化利率環(huán)境所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。在轉(zhuǎn)軌階段，利率市場(chǎng)化主要通過兩種途徑加重商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：一種是由于長(zhǎng)期的利率壓制，市場(chǎng)化后的利率水平必然會(huì)升高，銀行之間吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)加劇。擴(kuò)展資料從美國、日本相對(duì)成功的利率市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)以及阿根廷利率市場(chǎng)化改革失敗的教訓(xùn)看，以下幾個(gè)方面值得中國在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中借鑒：⑴ 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)決定著改革的時(shí)機(jī)選擇。⑵ 金融微觀基礎(chǔ)建設(shè)的程度制約著改革的實(shí)踐速度。先培育金融市場(chǎng)，健全金融機(jī)構(gòu)后放開利率成功者居多，而無扎實(shí)市場(chǎng)基礎(chǔ)者貿(mào)然完全放松利率管制者多以失敗告終。⑶ 建立有效的監(jiān)督體系，以適宜的法律和規(guī)章來取代對(duì)利率和金融的直接干預(yù)。在放開利率、金融自由化的過程中，必須建立一套適宜而謹(jǐn)慎的管理制度，制定高質(zhì)量的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行嚴(yán)格而有效的銀行監(jiān)督，評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)利率放開后的金融體系成功地發(fā)揮作用非常重要。⑷ 利率市場(chǎng)化改革必須綜合考慮，采取循序漸進(jìn)的方式按照國際貨幣基金組織和世界銀行專家們的觀點(diǎn)，只有同時(shí)實(shí)現(xiàn)一國宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和銀行監(jiān)管充分有效才可迅速實(shí)現(xiàn)利率自由化，否則需要有一個(gè)創(chuàng)造條件的過程。參考資料來源：百度百科-利率市場(chǎng)化

是指通過市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律機(jī)制，在某一時(shí)點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營融資的利率水平由市場(chǎng)供求來決定,它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化一直是我國金融界長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)問題.2000年以來廣受人們關(guān)注的利率市場(chǎng)化改革終于邁出了第一步：經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，從2000年9月21日開始，改革我國外幣利率管理體制，首先是放開外幣貸款利率，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素，自行確定各種外幣貸款利率及其結(jié)息方式。

http://baike.baidu.com/view/696508.htm?fr=aladdin利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

1.利率市場(chǎng)化是指利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體自行決定利率的過程。在利率市場(chǎng)化的條件下，如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，則任何單一的市場(chǎng)主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場(chǎng)化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)主體充分而賦有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)得到創(chuàng)新帶來的好處。從微觀講，利率市場(chǎng)化后，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動(dòng)合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業(yè)歧視，使利率充分反應(yīng)資金的供求，使利率的水平與結(jié)構(gòu)與信用風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系。宏觀方面，市場(chǎng)化的利率在動(dòng)員儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化投資方面都有不可替代的作用。利率市場(chǎng)化的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場(chǎng)由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場(chǎng)：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；同時(shí)，利率市場(chǎng)化將有利于中央銀行對(duì)金融市場(chǎng)間接調(diào)控機(jī)制的形成，對(duì)完善金融體制建設(shè)起到至關(guān)重要的作用。2.一般而言，利率市場(chǎng)化包括兩個(gè)內(nèi)容：一是商業(yè)銀行的存貸款利率市場(chǎng)化；二是中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響市場(chǎng)利率。

5，利率市場(chǎng)化對(duì)百姓影響多大

1. 利率市場(chǎng)化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會(huì)執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實(shí)力強(qiáng)、信用度高、服務(wù)優(yōu)及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因?yàn)檫@些銀行大多經(jīng)營管理嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)低，存款的安全系數(shù)高。而實(shí)力較弱的商業(yè)銀行則可能用高利率吸引儲(chǔ)戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險(xiǎn)起見選擇利息不高但有實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)小的銀行。2. 利率市場(chǎng)化后，銀行對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸款利率也將實(shí)行市場(chǎng)化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個(gè)人信用程度記錄將在消費(fèi)信貸中發(fā)揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業(yè)、學(xué)歷等綜合情況決定每個(gè)人的貸款利率，如沒有不良信用記錄，且學(xué)歷較高、有固定職業(yè)的消費(fèi)者，不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場(chǎng)更多的青睞。從國外實(shí)行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠。3. 此外，利率市場(chǎng)化將對(duì)個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)生重要影響。追求利潤的最大化是資本的本質(zhì)特征，當(dāng)市場(chǎng)利率在低位運(yùn)行時(shí)，人們往往會(huì)加大即時(shí)消費(fèi)的力度，從而有力地激活消費(fèi)市場(chǎng)。而市場(chǎng)利率在高位運(yùn)行時(shí)，一般會(huì)減少物質(zhì)消費(fèi)而加大投資力度，個(gè)人資金流向產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的可能性增大，以追求較高的利息收入和資金回報(bào)率。通過利率市場(chǎng)化，可以充分發(fā)揮利率在資金合理配置中的作用，企業(yè)和個(gè)人行為都將與利率的漲落更加緊密地相連。4. 隨著利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)，利率改革將加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須通過議價(jià)能力和負(fù)債管理能力提升、非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段的運(yùn)用來加以應(yīng)對(duì)，從而提升銀行業(yè)的盈利水平：商業(yè)銀行要在利率市場(chǎng)化的過程中不斷提高資產(chǎn)負(fù)債管理能力，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，通過增加非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段以應(yīng)對(duì)利差收窄的壓力；加大金融創(chuàng)新力度，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間、客戶市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷開掘新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化；加強(qiáng)市場(chǎng)營銷創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新等，改變傳統(tǒng)的金融營銷理念，力爭(zhēng)以獨(dú)有的特色和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。5. 利率市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來良好的發(fā)展機(jī)遇。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的一個(gè)重要影響是使其獲得了對(duì)存貸款的定價(jià)權(quán)。然而，經(jīng)過多年的利率管制，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣了利率管制體制下利率的定價(jià)機(jī)制，這便對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行必須積極開展金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的建設(shè)，加快存款定價(jià)機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、服務(wù)定價(jià)機(jī)制和授權(quán)定價(jià)機(jī)制等的完善。

近年來，老百姓常抱怨“錢存銀行不劃算”，一個(gè)直接原因是存款利率低。存款利率高低，決定了銀行使用資金的成本。如果存款利率偏低，就壓低了銀行的資金成本，擴(kuò)大了銀行的利潤區(qū)。測(cè)算顯示，國內(nèi)銀行的凈息差普遍在2.5%至3%。最近召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署了2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作，其中明確提到：將穩(wěn)步推出利率匯率市場(chǎng)化改革措施。根據(jù)國家發(fā)展改革委《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》，穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革，逐步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)幅度，建立健全市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系已經(jīng)提上今年金融改革的議程，意味著利率改革又邁進(jìn)一步。利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)基礎(chǔ)性改革，其目標(biāo)是要發(fā)揮好市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用；而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)實(shí)行雙軌制，這在根本上不利于資金的市場(chǎng)優(yōu)化配置，因此需要加速利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。目前來說，利率市場(chǎng)化改革可以朝著這些方向努力：適時(shí)取消人民幣貸款利率下限，存款利率浮動(dòng)上限提高到20%或以上；簡(jiǎn)化存貸款利率期限結(jié)構(gòu)，取消一年以上期限的存貸款基準(zhǔn)利率；完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，充分發(fā)揮價(jià)格型工具的作用等。傳統(tǒng)上的存款準(zhǔn)備金率、公開市場(chǎng)操發(fā)揮的作用非常間接。而利率調(diào)整實(shí)際上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門融資價(jià)格的變化，每個(gè)金融消費(fèi)者以及存款戶通過其存款和利息的變化，均能直接感受到?？梢哉f，利率市場(chǎng)化對(duì)百姓生活的方方面面都會(huì)產(chǎn)生影響。而且，一般來講，利率市場(chǎng)化不論利率是升還是降，都會(huì)給老百姓帶來好處。如今，不論你到哪家銀行存錢，利率都是相同的。利率市場(chǎng)化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會(huì)執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實(shí)力強(qiáng)、信用度高、服務(wù)優(yōu)及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因?yàn)檫@些銀行大多經(jīng)營管理嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)低，存款的安全系數(shù)高。而實(shí)力較弱的商業(yè)銀行則可能用高利率吸引儲(chǔ)戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險(xiǎn)起見選擇利息不高但有實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)小的銀行。利率市場(chǎng)化后，銀行對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸款利率也將實(shí)行市場(chǎng)化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個(gè)人信用程度記錄將在消費(fèi)信貸中發(fā)揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業(yè)、學(xué)歷等綜合情況決定每個(gè)人的貸款利率，如沒有不良信用記錄，且學(xué)歷較高、有固定職業(yè)的消費(fèi)者，不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場(chǎng)更多的青睞。從國外實(shí)行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠。此外，利率市場(chǎng)化將對(duì)個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)生重要影響。追求利潤的最大化是資本的本質(zhì)特征，當(dāng)市場(chǎng)利率在低位運(yùn)行時(shí)，人們往往會(huì)加大即時(shí)消費(fèi)的力度，從而有力地激活消費(fèi)市場(chǎng)。而市場(chǎng)利率在高位運(yùn)行時(shí)，一般會(huì)減少物質(zhì)消費(fèi)而加大投資力度，個(gè)人資金流向產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的可能性增大，以追求較高的利息收入和資金回報(bào)率。通過利率市場(chǎng)化，可以充分發(fā)揮利率在資金合理配置中的作用，企業(yè)和個(gè)人行為都將與利率的漲落更加緊密地相連。隨著利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)，利率改革將加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須通過議價(jià)能力和負(fù)債管理能力提升、非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段的運(yùn)用來加以應(yīng)對(duì)，從而提升銀行業(yè)的盈利水平：商業(yè)銀行要在利率市場(chǎng)化的過程中不斷提高資產(chǎn)負(fù)債管理能力，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，通過增加非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段以應(yīng)對(duì)利差收窄的壓力；加大金融創(chuàng)新力度，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間、客戶市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷開掘新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化；加強(qiáng)市場(chǎng)營銷創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新等，改變傳統(tǒng)的金融營銷理念，力爭(zhēng)以獨(dú)有的特色和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。利率市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來良好的發(fā)展機(jī)遇。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的一個(gè)重要影響是使其獲得了對(duì)存貸款的定價(jià)權(quán)。然而，經(jīng)過多年的利率管制，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣了利率管制體制下利率的定價(jià)機(jī)制，這便對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行必須積極開展金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的建設(shè)，加快存款定價(jià)機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、服務(wù)定價(jià)機(jī)制和授權(quán)定價(jià)機(jī)制等的完善。而老百姓最關(guān)心的，還是錢袋子是否會(huì)“安全”地鼓起來。業(yè)內(nèi)人士指出，作為金融消費(fèi)者的普通居民，資產(chǎn)增值首先要跑過物價(jià)上漲，其次還得獲得與市場(chǎng)地位相適應(yīng)的利率水平。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，將倒逼銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品有更多差異性，老百姓理財(cái)也會(huì)出現(xiàn)更多選擇。

利率市場(chǎng)化---銀行為了攬存會(huì)提高存款利率-----百姓受益但是會(huì)擠壓銀行的利潤空間，除非他也相應(yīng)提高貸款利率，才能保證利潤。