銀監(jiān)局工作需具備什么能力，請問告訴中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會需要具備什么資格才能報考請教

來源：整理時間：2023-07-20 05:26:33 編輯：金融知識手機(jī)版

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1，請問告訴中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會需要具備什么資格才能報考請教
2，報考省一級的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備
3，國家公務(wù)員銀監(jiān)會報考條件哪些人可以報考
4，想進(jìn)入銀行工作應(yīng)具備什么條件
5，銀監(jiān)會關(guān)于授信工作盡職的要求有哪些

1，請問告訴中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會需要具備什么資格才能報考請教

我中文報的銀監(jiān)局。他要文字工作，正好專業(yè)對口。這次恰巧又進(jìn)面試了，復(fù)試還要考專業(yè)課和英語，現(xiàn)在一頭霧水的。

請問告訴中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會需要具備什么資格才能報考請教

2，報考省一級的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備

一、首先要符合國家公務(wù)員考試的最基本的條件,如下:1、具有中華人民共和國國籍；2、18周歲以上、35周歲以下（1973年10月15日至1991年10月15日期間出生）；3、擁護(hù)中華人民共和國憲法；4、具有良好的品行；5、具有正常履行職責(zé)的身體條件；6、具有符合職位要求的工作能力；7、具有大專以上文化程度；8、具備中央公務(wù)員主管部門規(guī)定的擬任職位所要求的其他資格條件。二、要符合銀監(jiān)會具體用人部門的條件，如果報考的是銀監(jiān)會會機(jī)關(guān)的職位的話。根據(jù)國考的招生簡章：1、銀監(jiān)會會機(jī)關(guān)招考的26個職位中，有18個職位要求是碩士及以上學(xué)歷，另外，8個可以是本科。2、所需要的專業(yè)以經(jīng)濟(jì)，金融，法律，會計(jì)等專業(yè)為主。3、部分職位要求是黨員。4、幾乎所有職位要求英語六級證書或者英語425分以上。5、此外，所有職位在進(jìn)入面試后要參加專業(yè)課考試。所有銀監(jiān)局的職位都要求本科，部分要求碩士。無論全日制還是非全日制大專都不符合條件。

當(dāng)然符合條件了，他要求的有一年工作經(jīng)驗(yàn)，你都有三年工作經(jīng)驗(yàn)了。如果他要求在職，且工作經(jīng)驗(yàn)滿一年，這種情況下，你是不符合條件的。如果沒有目前在職要求，你就是符合條件的。

報考省一級的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備

3，國家公務(wù)員銀監(jiān)會報考條件哪些人可以報考

國家公務(wù)員銀監(jiān)會報考條件，以2018年國考銀監(jiān)會為例，哪些人可以報考？需滿足以下條件：1. 具有中華人民共和國國籍;2. 18周歲以上、35周歲以下(1980年10月15日至1998年10月15日期間出生)，2017年應(yīng)屆碩士研究生和博士研究生(非在職)人員年齡可放寬到40周歲以下(1975年10月15日以后出生)；3. 擁護(hù)中華人民共和國憲法;4. 具有良好的品行;5. 具有正常履行職責(zé)的身體條件;6. 具有符合職位要求的工作能力;7. 具有大專以上文化程度;8. 具備中央公務(wù)員主管部門規(guī)定的擬任職位所要求的其他資格條件。這些只是報考銀監(jiān)會的基本要求，還有一些明確要求不能報考的人員以及特殊要求，詳情可查看2018國家公務(wù)員銀監(jiān)會報考條件

國家公務(wù)員銀監(jiān)會報考條件哪些人可以報考

4，想進(jìn)入銀行工作應(yīng)具備什么條件

考不考研對進(jìn)銀行沒什么限制，你可以到各行網(wǎng)站上去查看一下往年的錄用公告，條件上面寫的很清楚。實(shí)際招人時，個人的綜合素質(zhì)很重要，如組織能力、表達(dá)能力、溝通能力、協(xié)作能力等等，有無社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等，當(dāng)然，你要了解銀行的相關(guān)知識，這些知識在銀監(jiān)會的網(wǎng)站上也有。銀行有很多種，五大國有銀行比較難進(jìn)，一些好的股份制銀行也難進(jìn)，相對來講，城商行、郵儲銀行好進(jìn)，政策性銀行不怎么招人

1，素質(zhì)，具備良好的政治素質(zhì)、優(yōu)秀的思想品德、遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，具有良好的個人品質(zhì)和職業(yè)操守，認(rèn)同銀行企業(yè)文化和價值觀，愿意履行銀行員工的義務(wù)和崗位職責(zé)。具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作精神、溝通能力、學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新意識和責(zé)任意識，具備良好的心理素質(zhì)、儀表氣質(zhì)和身體素質(zhì)2，專業(yè)，一般來說，銀行可以接受的專業(yè)還是比較多的，在專業(yè)方面，銀行的要求并不是很嚴(yán)格，只是對于經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)的科班生來說考試更有優(yōu)勢，所以，如果你覺得你足夠優(yōu)秀，你就可以投一份簡歷，或許就能得到一次機(jī)會。3，學(xué)歷，硬性標(biāo)準(zhǔn)，非常嚴(yán)格，如果寫明招碩士，那碩士以下的基本就不考慮了。另外，很多銀行都寫明非211工程學(xué)校不招，或者非某幾所學(xué)校不招，一般來說主城區(qū)基本不招本科以下，對非主城區(qū)無特別要求，但是想報考的同學(xué)一方面要定位好，另一方面也可以曲線救國，先考入?yún)^(qū)縣，再通過工作調(diào)動回主城。這些標(biāo)準(zhǔn)，通常在篩選簡歷的時候還是比較嚴(yán)格的。但是有極個別同學(xué)雖然畢業(yè)學(xué)校不符合條件，但是個人綜合素質(zhì)非常優(yōu)秀，也有可能得到一次筆試的機(jī)會。4，英語四級。絕對的硬性標(biāo)準(zhǔn)，這也是幾乎所有用人單位的要求。

5，銀監(jiān)會關(guān)于授信工作盡職的要求有哪些

2004年，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(全文附后)。這是中國銀行監(jiān)管部門首次對商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評價標(biāo)準(zhǔn)，對進(jìn)一步貫徹國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定，加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，規(guī)范商業(yè)銀行授信工作和防范化解信用風(fēng)險必將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。　　該《指引》確立了我國商業(yè)銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線制衡原則和授信盡職調(diào)查制度，從授信的前、中、后臺的全過程對盡職行為予以制度規(guī)范，指引共分7章57條，從授信的客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析和評價、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理等四個方面對授信盡職作了詳細(xì)的規(guī)定,基本覆蓋了商業(yè)銀行授信過程的各個主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對盡職調(diào)查和問責(zé)制提出了明確要求。此外，《指引》還列出了近200條風(fēng)險提示，主要包括主要授信種類的風(fēng)險提示、客戶基本資料清單提示、授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險提示、非財務(wù)因素分析風(fēng)險提示、格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號風(fēng)險提示等，突出了授信工作盡職的全面性。　　《指引》還借鑒巴塞爾委員會的監(jiān)管理念及國外銀行監(jiān)管的有效做法，引入了授信盡職調(diào)查的概念，要求各商業(yè)銀行建立授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)和建立貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問題授信等的全過程的授信盡職調(diào)查制度，對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏，以進(jìn)一步增進(jìn)授信業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性?！　〈送?，2009年之后還有“三個辦法一個指引”，即《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個辦法一個指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。再次就不附原文了?？勺孕兴阉??！　「郊骸渡虡I(yè)銀行授信工作盡職指引》　　第一章總則　　第一條為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范授信管理，明確授信工作盡職要求，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本指引?！　〉诙l本指引中的授信指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。　　授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)(含一年)的授信，中長期授信指一年以上的授信?！　〉谌龡l本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調(diào)查是指：　　(一)授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動。　　(二)授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員?！　?三)授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求?！　?四)授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評價和報告?！　〉谒臈l授信工作人員對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請的客戶授信業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避。　　第五條商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的授信風(fēng)險垂直管理體制，對授信進(jìn)行統(tǒng)一管理?！　〉诹鶙l商業(yè)銀行應(yīng)建立完整的授信政策、決策機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，明確盡職要求，定期或在有關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化時，及時對授信業(yè)務(wù)規(guī)章制度進(jìn)行評審和修訂。　　第七條商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造良好的授信工作環(huán)境，采取各種有效方式和途徑，使授信工作人員明確授信風(fēng)險控制要求，熟悉授信工作職責(zé)和盡職要求，不斷提高授信工作能力，并確保授信工作人員獨(dú)立履行職責(zé)?！　〉诎藯l商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)授信文檔管理，對借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、約定、各種形式的往來及違約糾正措施記錄并存檔?！　〉诰艞l商業(yè)銀行應(yīng)建立授信工作盡職問責(zé)制，明確規(guī)定各個授信部門、崗位的職責(zé)，對違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理?！　〉谑畻l本指引的《附錄》列舉了有關(guān)風(fēng)險提示，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際參照制定相應(yīng)的風(fēng)險防范工作要求?！　〉诙驴蛻粽{(diào)查和業(yè)務(wù)受理盡職要求　　第十一條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行確定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及風(fēng)險戰(zhàn)略，擬定明確的目標(biāo)客戶，包括已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和潛在客戶。　　第十二條商業(yè)銀行確定目標(biāo)客戶時應(yīng)明確所期望的客戶特征，并確定可受理客戶的基本要求。商業(yè)銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高于這些要求?！　〉谑龡l商業(yè)銀行客戶調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單提示參見《附錄》中的“客戶基本資料清單提示”?！　〉谑臈l商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識別授信集中風(fēng)險及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險。　　第十五條商業(yè)銀行應(yīng)對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并將核實(shí)過程和結(jié)果以書面形式記載?！　〉谑鶙l商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過外部征信機(jī)構(gòu)對客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)?！　〉谑邨l商業(yè)銀行應(yīng)酌情、主動向政府有關(guān)部門及社會中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性，并作備案?！　〉谑藯l客戶資料如有變動，商業(yè)銀行應(yīng)要求客戶提供書面報告，進(jìn)一步核實(shí)后在檔案中重新記載?！　〉谑艞l對客戶資料補(bǔ)充或變更時，授信工作人員之間應(yīng)主動進(jìn)行溝通，確保各方均能夠及時得到相關(guān)信息?！　∈谛艠I(yè)務(wù)部門授信工作人員和授信管理部門授信工作人員任何一方需對客戶資料進(jìn)行補(bǔ)充時，須通知另外一方，但原則上須由業(yè)務(wù)部門授信工作人員辦理?！　〉诙畻l商業(yè)銀行應(yīng)了解和掌握客戶的經(jīng)營管理狀況，督促客戶不斷提高經(jīng)營管理效益，保證授信安全?！　〉诙粭l當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時，商業(yè)銀行應(yīng)立即派員實(shí)地調(diào)查，并依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時，授信管理部門應(yīng)及時會同授信業(yè)務(wù)部門派員實(shí)地調(diào)查。　　第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。對從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)注意保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競爭?！　〉谌路治雠c評價盡職要求　　第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對客戶申請的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評價，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風(fēng)險。主要授信品種的風(fēng)險提示參見《附錄》中的“主要授信品種風(fēng)險分析提示”。　　第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真評估客戶的財務(wù)報表，對影響客戶財務(wù)狀況的各項(xiàng)因素進(jìn)行分析評價，預(yù)測客戶未來的財務(wù)和經(jīng)營情況。必要時應(yīng)進(jìn)行利率、匯率等的敏感度分析?！　〉诙鍡l商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的非財務(wù)因素進(jìn)行分析評價，對客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險進(jìn)行識別，風(fēng)險提示參見《附錄》中的“非財務(wù)因素分析風(fēng)險提示”?！　〉诙鶙l商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的信用等級進(jìn)行評定并予以記載。必要時可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評級機(jī)構(gòu)完成?！　〉诙邨l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家法律、法規(guī)、有關(guān)方針政策以及本行信貸制度，對授信項(xiàng)目的技術(shù)、市場、財務(wù)等方面的可行性進(jìn)行評審，并以書面形式予以記載?！　〉诙藯l商業(yè)銀行應(yīng)對第二還款來源進(jìn)行分析評價，確認(rèn)保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性?！　〉诙艞l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各環(huán)節(jié)授信分析評價的結(jié)果，形成書面的分析評價報告?！　》治鲈u價報告應(yīng)詳細(xì)注明客戶的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、簡潔、明晰。分析評價報告報出后，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應(yīng)另附說明。　　第三十條在客戶信用等級和客戶評價報告的有效期內(nèi)，對發(fā)生影響客戶資信的重大事項(xiàng)，商業(yè)銀行應(yīng)重新進(jìn)行授信分析評價。重大事項(xiàng)包括：　　(一)外部政策變動；　　(二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動；　　(三)客戶的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線；　　(四)客戶財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；　　(五)客戶涉及重大訴訟；　　(六)客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；　　(七)其他?！　〉谌粭l商業(yè)銀行對發(fā)生變動或信用等級已失效的客戶評價報告，應(yīng)隨時進(jìn)行審查，及時做出相應(yīng)的評審意見。　　第四章授信決策與實(shí)施盡職要求　　第三十二條商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。　　第三十三條商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信?！　〉谌臈l商業(yè)銀行在授信決策過程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見，不受任何外部因素的干擾。　　第三十五條商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：　　(一)國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；　　(二)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；　　(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；　　(四)其他違反國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目?！　〉谌鶙l客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：　　(一)項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；　　(二)環(huán)保批準(zhǔn)文件；　　(三)土地批準(zhǔn)文件；　　(四)其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件?！　〉谌邨l商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)依有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信。　　第三十八條商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。　　第三十九條商業(yè)銀行對擬實(shí)施的授信應(yīng)制作相應(yīng)的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”?！　〉谒氖畻l商業(yè)銀行授信實(shí)施時，應(yīng)關(guān)注借款合同的合法性。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)?！　〉谖逭率谛藕蠊芾砗蛦栴}授信處理盡職要求　　第四十一條商業(yè)銀行授信實(shí)施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點(diǎn)監(jiān)測以下內(nèi)容：　　(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實(shí)地全面履行合同；　　(二)授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；　　(三)客戶的法律地位是否發(fā)生變化；　　(四)客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；　　(五)授信的償還情況；　　(六)抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。　　第四十二條商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照風(fēng)險管理的原則，對已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確分類，并建立客戶情況變化報告制度?！　〉谒氖龡l商業(yè)銀行應(yīng)通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險提示。風(fēng)險提示參見《附錄》中的“預(yù)警信號風(fēng)險提示”，授信工作人員應(yīng)及時對授信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)客戶違約時應(yīng)及時制止并采取補(bǔ)救措施。　　第四十四條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對客戶授信進(jìn)行調(diào)整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信?！　〉谒氖鍡l商業(yè)銀行對列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進(jìn)一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應(yīng)指定專人管理?！　〉谒氖鶙l商業(yè)銀行對問題授信應(yīng)采取以下措施：　　(一)確認(rèn)實(shí)際授信余額；　　(二)重新審核所有授信文件，征求法律、審計(jì)和問題授信管理等方面專家的意見；　　(三)對于沒有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營困難的，應(yīng)對未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用；　　(四)書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施；　　(五)要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)保或行使擔(dān)保權(quán)；　　(六)向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶以減少損失；　　(七)其他必要的處理措施?！　〉诹率谛殴ぷ鞅M職調(diào)查要求　　第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。　　從事授信盡職調(diào)查的人員應(yīng)具備較完備的授信、法律、財務(wù)等知識，接受相關(guān)培訓(xùn)，并依誠信和公正原則開展工作。　　第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，調(diào)查可采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式進(jìn)行。必要時，可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授信盡職調(diào)查工作。　　第四十九條商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動都須進(jìn)行盡職調(diào)查，評價授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。被調(diào)查人員應(yīng)積極配合調(diào)查人員的工作?！　∈谛殴ぷ鞅M職調(diào)查人員應(yīng)及時報告盡職調(diào)查結(jié)果?！　〉谖迨畻l商業(yè)銀行對授信工作盡職調(diào)查人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)過確認(rèn)的程序，應(yīng)責(zé)成相關(guān)授信工作人員及時進(jìn)行糾正?！　〉谖迨粭l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任?！　?一)進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；　　(二)未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；　　(三)授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；　?四)未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；　　(五)授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實(shí)地調(diào)查的；　　(六)未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的；　　(七)故意隱瞞真實(shí)情況的；　　(八)不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；　　(九)其他?！　〉谖迨l對于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評價、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任。　　第七章附則　　第五十三條本指引適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照執(zhí)行?！　〉谖迨臈l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則并報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)備案?！　〉谖迨鍡l中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)本指引加強(qiáng)對商業(yè)銀行授信工作監(jiān)管?！　〉谖迨鶙l本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋?！　〉谖迨邨l本指引自發(fā)布之日起施行。　　附錄　　一、主要授信種類的風(fēng)險提示　　(一)票據(jù)承兌是否對真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)；是否取得或核實(shí)稅收證明等相關(guān)文件；是否嚴(yán)格按要求履行了票據(jù)承兌的相關(guān)程序?！　?二)貼現(xiàn)票據(jù)是否符合票據(jù)法規(guī)定的形式和實(shí)質(zhì)要件；是否對真實(shí)貿(mào)易背景及相關(guān)證明文件進(jìn)行核實(shí)；是否對貼現(xiàn)票據(jù)信用狀況進(jìn)行評估；是否對客戶有無背書及付款人的承兌予以查實(shí)?！　?三)開立信用證是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿(mào)易關(guān)系予以核實(shí)；申請人是否按照信用證開立要求填寫有關(guān)書面材料；受理因申請人開立信用證而產(chǎn)生的匯票時，是否按照票據(jù)法和監(jiān)管部門要求對匯票本身的形式和實(shí)質(zhì)要件進(jìn)行審核?！　?四)公司貸款是否嚴(yán)格審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，認(rèn)真獨(dú)立計(jì)算客戶的現(xiàn)金流量，并將有關(guān)情況存入檔案，提示全部問題?！　?五)項(xiàng)目融資除評估授信項(xiàng)目建議書、可行性研究報告及未來現(xiàn)金流量預(yù)測情況外，是否對質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶無交叉互保。　　(六)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信是否了解統(tǒng)一授信的科學(xué)性、合理性和安全性，認(rèn)真實(shí)施統(tǒng)一授信，及時調(diào)整額度并緊密跟蹤?！　?七)擔(dān)保授信是否對保證人的償還能力，違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；是否就開設(shè)擔(dān)?？劭钯~戶的余額控制及銀行授權(quán)主動劃賬辦法達(dá)成書面協(xié)議；是否對抵(質(zhì))押權(quán)的行使和過戶制定可操作的辦法?！　《?、客戶基本信息提示　　(一)營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)和年檢證明?！　?二)法人代碼證書(副本及影印件)?！　?三)法定代表人身份證明及其必要的個人信息?！　?四)近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表?！　?五)本年度及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況?！　?六)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件?！　?七)合同或章程(原件及影印件)。　　(八)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等?！　?九)若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明?！　?十)股東大會關(guān)于利潤分配的決議?！　?十一)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃?！　?十二)授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(原件)?！　?十三)其他必要的資料(如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等)?！　τ谥虚L期授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃?！　∪?、主要授信品種風(fēng)險分析提示　　(一)流動性短期資金需求應(yīng)關(guān)注：　　1.融資需求的時間性(常年性還是季節(jié)性)；　　2.對存貨融資，要充分考慮當(dāng)實(shí)際銷售已經(jīng)小于或?qū)⑿∮谒A(yù)期的銷售量時的風(fēng)險和對策，以及存貨本身的風(fēng)險，如過時或變質(zhì)；　　3.應(yīng)收賬款的質(zhì)量與壞賬準(zhǔn)備情況；　　4.存貨的周期?！　?二)設(shè)備采購和更新融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.時機(jī)選擇，宏觀經(jīng)濟(jì)情況和行業(yè)展望；　　2.未實(shí)現(xiàn)的生產(chǎn)能力；　　3.其他提供資金的途徑：長期授信、資本注入、出售資產(chǎn)；　　4.其他因素可能對資金的影響。　　(三)項(xiàng)目融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.項(xiàng)目可行性；　　2.項(xiàng)目批準(zhǔn)；　　3.項(xiàng)目完工時限?！　?四)中長期授信需求應(yīng)關(guān)注：　　1.客戶當(dāng)前的現(xiàn)金流量；　　2.利率風(fēng)險；　　3.客戶的勞資情況；　　4.法規(guī)和政策變動可能給客戶帶來的影響；　　5.客戶的投資或負(fù)債率過大，影響其還款能力；　　6.原材料短缺或變質(zhì)；　　7.第二還款來源情況惡化；　　8.市場變化；　　9.競爭能力及其變化；　　10.高管層組成及變化；　　11.產(chǎn)品質(zhì)量可能導(dǎo)致產(chǎn)品銷售的下降；　　12.匯率波動對進(jìn)出口原輔料及產(chǎn)成品帶來的影響；　　13.經(jīng)營不善導(dǎo)致的盈利下降?！　?五)對現(xiàn)有債務(wù)的再融資需求?！　?六)貿(mào)易融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.匯率風(fēng)險；　　2.國家風(fēng)險；　　3.法律風(fēng)險；　　4.付款方式?！　∷摹⒎秦攧?wù)因素分析風(fēng)險提示　　(一)客戶管理者：　　重點(diǎn)考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機(jī)、贏利能力以及其道德水準(zhǔn)?！　蛻舻墓芾碚唢L(fēng)險應(yīng)關(guān)注：　　1.歷史經(jīng)營記錄及其經(jīng)驗(yàn)；　　2.經(jīng)營者相對于所有者的獨(dú)立性；　　3.品德與誠信度；　　4.影響其決策的相關(guān)人員的情況；　　5.決策過程；　　6.所有者關(guān)系、組織結(jié)構(gòu)和法律結(jié)構(gòu)；　　7.領(lǐng)導(dǎo)后備力量和中層主管人員的素質(zhì)；　　8.管理的政策、計(jì)劃、實(shí)施和控制?！　?二)識別客戶的產(chǎn)品風(fēng)險應(yīng)關(guān)注：　　1.產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；　　2.產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫存變化；　　3.核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，對市場變化的應(yīng)變能力?！　?三)識別客戶生產(chǎn)過程的風(fēng)險應(yīng)關(guān)注：　　1.原材料來源，對供應(yīng)商的依賴度；　　2.勞動密集型還是資本密集型；　　3.設(shè)備狀況；　　4.技術(shù)狀況。　　(四)對客戶的行業(yè)風(fēng)險應(yīng)關(guān)注：　　1.行業(yè)定位；　　2.競爭力和結(jié)構(gòu)；　　3.行業(yè)特征；　　4.行業(yè)管制；　　5.行業(yè)成功的關(guān)鍵因素?！　?五)對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險應(yīng)關(guān)注：　　1.通貨膨脹；　　2.社會購買力；　　3.匯率；　　4.貨幣供應(yīng)量；　　5.稅收；　　6.政府財政支出；　　7.價格控制；　　8.工資調(diào)整；　　9.貿(mào)易平衡；　　10.失業(yè)；　　11. GDP增長；　　12.外匯來源；　　13.外匯管制規(guī)定；　　14.利率；　　15.政府的其他管制?！　∥濉⒏袷胶贤谋局饕獥l款提示　　(一)客戶必須提供的年度財務(wù)報告。　　(二)客戶必須持續(xù)保持銀行要求的各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)?！　?三)未經(jīng)銀行允許，合同期內(nèi)客戶不得因主觀原因關(guān)閉?！　?四)未經(jīng)銀行允許，客戶分紅不得超過稅后凈收入的一定比例。　　(五)客戶的資本支出不得超過銀行要求的一定數(shù)額。　　(六)未經(jīng)銀行允許，客戶不得出售特定資產(chǎn)(主要指固定資產(chǎn))。　　(七)未經(jīng)銀行同意，客戶不得向其他授信人申請授信?！　?八)未經(jīng)銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務(wù)條款。　　(九)未經(jīng)銀行允許，客戶不得提前清償其他長期債務(wù)?！　?十)未經(jīng)銀行允許，客戶不得進(jìn)行兼并收購等活動?！　?十一)未經(jīng)銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務(wù)擔(dān)保。　　(十二)未經(jīng)銀行允許，客戶不得向其他債權(quán)人或授信人抵押資產(chǎn)。　　六、預(yù)警信號風(fēng)險提示　　(一)與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號：　　1.企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤或無法聯(lián)系；　　2.客戶不愿意提供與信用審核有關(guān)的文件；　　3.在沒有正當(dāng)理由的情況下撤回或延遲提供與財務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；　　4.資產(chǎn)或抵押品高估；　　5.客戶不愿意提供過去的所得稅納稅單；　　6.客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產(chǎn)生負(fù)面評價；　　7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；　　8.客戶頻繁更換會計(jì)人員或主要管理人員；　　9.作為被告卷入法律糾紛；　　10.有破產(chǎn)經(jīng)歷；　　11.有些債務(wù)未在資產(chǎn)負(fù)債表上反映或列示；　　12.客戶內(nèi)部或客戶的審計(jì)機(jī)構(gòu)使用的會計(jì)政策不夠?qū)徤鳌！　?二)客戶在銀行賬戶變化的信號：　　1.客戶在銀行的頭寸不斷減少；　　2.對授信的長期占用；　　3.缺乏財務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；　　4.短期授信和長期授信錯配；　　5.在銀行存款變化出現(xiàn)異常；　　6.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)頭寸情況的電話；　　7.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；　　8.對授信的需求增長異常。　　(三)客戶管理層變化的信號：　　1.管理層行為異常；　　2.財務(wù)計(jì)劃和報告質(zhì)量下降；　　3.業(yè)務(wù)戰(zhàn)略頻繁變化；　　4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；　　5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；　　6.管理層主要成員家庭出現(xiàn)問題；　　7.與以往合作的伙伴不再進(jìn)行合作；　　8.不遵守授信的承諾；　　9.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；　　10.缺乏技術(shù)工人或有勞資爭議。　　(四)業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號：　　1.庫存水平的異常變化；　　2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；　　3.核心業(yè)務(wù)發(fā)生變動；　　4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；　　5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失?！　?五)財務(wù)狀況變化信號：　　1.付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實(shí)施新的授信或不斷透支；　　2.申請實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；　　3.違反合同規(guī)定；　　4.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；　　5.定期存款賬戶余額減少；　　6.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；　　7.客戶自身的配套資金不到位或不充足；　　8.杠桿率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)；　　9.現(xiàn)金流不足以支付利息；　　10.其他銀行提高對同一客戶的利率；　　11.客戶申請無抵押授信產(chǎn)品或申請?zhí)厥膺€款方式；　　12.交易和文件過于復(fù)雜；　　13.銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)?！　?六)其他預(yù)警信號：　　1.業(yè)務(wù)領(lǐng)域收縮；　　2.無核心業(yè)務(wù)并過分追求多樣化；　　3.業(yè)務(wù)增長過快；　　4.市場份額下降?！　∑摺⒖蛻袈募s能力風(fēng)險提示　　(一)成本和費(fèi)用失控。　　(二)客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題?！　?三)客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降?！　?四)還款記錄不正常?！　?五)欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。　　(六)弄虛作假(如偽造或涂改各種批準(zhǔn)文件或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證)?！　?七)對傳統(tǒng)財務(wù)分析的某些趨勢，例如市場份額的快速下降未作解釋。　　(八)客戶戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)或環(huán)境的重大變動?！　?九)某些欺詐信號，如無法證明財務(wù)記錄的合法性?！　?十)財務(wù)報表披露延遲?！　?十一)未按合同還款。　　(十二)未作客戶破產(chǎn)的應(yīng)急預(yù)案。　　(十三)對于信息的反應(yīng)遲緩。